个人账户的尴尬
富家村老年农民的这种误读背后，暴露了新农保实施中出现的诸多问题，其中个人账户面临的尴尬是其中最为突出的问题。
家住广东的曹玉良今年8月返回户籍所在地富家村办理了新农保参保手续。与冯静曦同年，按规定他也要补缴3年的保险费。新农保政策规定了从100元/年到500元/年共五档缴费标准。沈阳市结合当地情况作了调整，新农保保费从每年100元起共设立十档。曹玉良想都没想，就选择了最低档。
“其实我就等于是花300块钱买到了领基础养老金的资格。为了能领基础养老金，我交了这个钱，但是我交得不痛快不明白。”曹玉良说。
富家村的许多老人跟曹玉良有类似的想法。本报记者获得的一份富家村老人新农保缴费统计的资料显示，其中66位老人全部选择了最低档缴费标准。
据富家村村委会主任张庆学介绍，该村户籍人口2000多人，参保的大概在400人，几乎都是50岁以上的人，几乎所有人都选取了最低档缴费。
本报记者在采访中发现，村民们之所以选择了最低档缴费，除了有以最低代价取得领取养老金资格这一想法外，还有一个原因就是普遍对新农保的养老功能有怀疑。
富家村一位不愿意透露姓名的村民表示，以现在这个缴费水平，新农保将来根本不可能解决自己的养老问题。“一个月领的养老金不到一百元钱，也就买桶油呗，咱们能一个月就喝这桶油吗？”
国务院新农保和城居保试点工作领导小组办公室今年4月的工作简报亦称，当前包括新农保在内的城乡居民养老保险确实存在着基础养老金保障水平偏低、个人缴费水平过低等突出问题。
“95%以上的人选择100元的缴费档次，说明不是因为他喜欢这个保险，是因为他不交就拿不到基础养老金，这么说起来，不是新农保本身在吸引人，而是制度造成的无奈。”李珍说。
除此之外，个人账户面临的另一个尴尬是：在某些地方，新农保个人账户成了相关部门和机构要求农民多缴费的工具。本报记者在调查时发现，某些基层利用农民对新农保政策的懵懂和对养老的强烈需要，想方设法让农民多缴纳保费。
李珍分析，通过多缴保费，农民的养老金领取水平确实可以提高，但不可否认，一些地方政府正是通过积极让农民多缴保费以减少自己在养老金发放的财政压力。
“原本说是全部积累的新农保个人账户有可能在实践中被做成了现收现付。”李珍说。
亟须顶层设计
中国正在进入一个加速老龄化的阶段。养老问题成为政府和民众面临的一个严峻挑战。尤其是在农村，由于大部分中青年进入城市，老龄化程度及老年贫困的程度更高。
根据第六次全国人口普查，全国农村60岁以上人口的比重已经达到15.4％，高于全国13.26％的平均水平。可以说，中国老龄问题的重心在农村。
新农保的推进正是为了解决农村养老难题。新农保第一批试点从2009年9月开始，仅用三年多的时间就迅速完成了制度全覆盖。这是一项利民惠民的重大举措，1亿多老年农民已经享受到这项制度带来的好处。但从其推行4年多来的情况来看，一些问题暴露出来并亟待完善。
从个人账户来说，针对缴费标准过低的问题，各地已经在采取不同措施加以提高。从政策设计上，地方财政对参保者不少于每年30元的补贴被打入个人账户，缴费越多，补贴越高，以此增强制度吸引力。这些激励措施起到一些作用，但仍难以解决根本问题。新农保诸多问题需要从顶层设计的高度来解决。
今年是养老保险制度的顶层设计年。许多研究机构正在制定养老保险制度改革方案。一位参与新农保政策制定的社保专家介绍说，新农保个人账户缴费标准过低的问题已被关注，届时将针对相关问题加以政策完善。
冯静曦提出了一个自己觉得比较公平的做法：将基础养老金和个人账户分开，基础养老金按人头发，只要到了年龄，无论参不参保都可以领。个人账户部分参保就有，不参保就没有，多交多领，少交少领。
对此，上述不愿意透露姓名的社保专家明确表示反对。“那样的话每个人都等到60岁领这个基础养老金，还有人缴费吗？没人缴费，政策怎么持续？”
然而，冯静曦提出的基础养老金和个人账户分开的建议，却与清华大学不久前公布的养老金改革方案有所契合。
根据清华大学的方案，中国用GDP的1%～2%，建立全覆盖的、全国统一的、分步实施的“国民基础养老金”和“个人储蓄养老金”二元结构养老金制度。
清华大学养老改革体制方案的主要参与者之一、清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥介绍说，国民基础养老金就是所有达到领取养老金年龄的人都能得到一份保证基本生活开支的养老金。它的原则是“全覆盖、保基本”，只解决老年人吃饭、穿衣等日常开支，至于生活改善问题，则由个人账户来解决。
清华大学制定的养老改革方案是针对整个国家的养老体制。就新农保来说，李珍认为，个人账户的运行低效，应该予以取消。
李珍表示，超过九成的农民在参加“新农保”时选择的是最低档缴费，15年才交1500元，再与15年的管理成本相比，这个账是非常不经济的。若考虑到个人账户的低利息等因素，个人账户的存在实际上导致了福利损失，应该取消。取消个人账户，建立农村普惠式的老年收入保障制度，由政府为农村老年人提供基本养老金，这样操作起来既简单，又经济，还避免了农民与其他群体的攀比。
