金融是经济发展的“血脉”。自《粤港澳大湾区发展规划纲要》出台以来，各商业银行相继推出各具优势的金融服务方案，积极落地各类创新产品服务，加快在湾区的业务布局。
部分国有大行近期发布了升级后的粤港澳大湾区综合金融服务方案，建立了“粤港澳大湾区”分支机构联席会议制度等。
值得关注是的，数字化转型升级和融合发展的大趋势下，湾区内企业金融服务需求呈现哪些新的特点？与国有大行和外资银行相比，总部位于湾区内的股份制银行在业务布局上有何差异化特色？如何保持竞争优势？
广发银行相关业务负责人向《中国经营报》记者表示，为抓住大湾区发展机遇、实现高质量发展转型，该行推出《粤港澳大湾区综合金融服务三年行动方案》，充分发挥保银协同效应，并从十余个方面进行政策保障和机制建设，为银行产品创新、定制企业综合化金融服务方案等提供有力保障。
机构协同 破跨省授信难题
银保监会副主席黄洪日前在参加国务院政策例行吹风会时表示，银保监会坚决贯彻党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设的各项决策部署，健全机构，成立了服务粤港澳大湾区工作领导小组；同时将根据粤港澳大湾区银行业保险业的发展实际，推动粤港澳大湾区里的金融创新。
随着各项政策的频繁落地，2019年以来各商业银行粤港澳大湾区建设布局加速。作为总部扎根于大湾区的三家股份制银行之一，广发银行依托区位优势和业务优势，推出《粤港澳大湾区综合金融服务三年行动方案》，并在制度建设、产品创新、平台搭建、机制完善等方面为支持行动方案落地及湾区金融服务体系建设取得了领先成效。
广发银行总行相关业务负责人向记者表示，该行具有网点优势，全国超过四成网点布局在广东省，覆盖大湾区9+2的城市和地区；现在国寿进入后，保银协同的优势也得以发挥。
上述负责人认为，湾区内企业发展正进入创新转型关键期，产业协同趋势愈加明显，金融服务需求也呈现跨区域、综合化及多元化特点。“在此背景下，金融机构融合发展已成为必然趋势，银行不仅要提升跨机构、跨行业及跨区域的合作，更要加强内部的部门、区域分支机构及产品体系之间的协同。”
湾区建设新阶段，上市公司异地授信困难急需破题。国内人脸识别应用领域头部企业、位于广州的佳都新太科技股份有限公司副总裁徐炜告诉记者，作为一家集团化的企业，公司与各地分子公司之间融资授信问题一直是困扰企业发展的难题之一。“重庆新科是我司ICT业务的集中采购平台，业务规模和授信需求持续增长，但受异地企业的掣肘，跨省授信需报各银行总行审批，时间长、沟通成本高，效率低且难度大。”
广发银行广州分行公司银行部负责人吴彦瑜认为，异地授信最关键的是风险管理问题，且涉及跨地区分行机构之间的协调、流程审批等，传统的业务模式很难满足当下企业的发展需求。“为解决佳都新太科技分公司的跨省授信问题，广发银行充分发挥了总部在广州的协同优势，通过绿色审批通道直接核定3亿元授信额度。”
吴彦瑜透露，跨省授信方案的实施，不仅赖于银行对大湾区优质企业授信政策的调整，更需要总分行协同、风险管控等机制建设保障。
“三年行动方案确定了银行‘五个走在前面’的目标和十余项政策保障和机制建设的实现路径，将在总行层面成立粤港澳大湾区综合金融服务领导小组，加强总分行及跨区域协同，建立信息共享机制，通过在湾区内建立项目白名单，定期召开项目推动会议，推动项目快速落地。”吴彦瑜进一步表示，尤其是转变风控管理理念，对于专注主业、具有核心竞争力的发展型企业，银行给予更多的政策倾斜，加快绿色审批通道建立，优化湾区内分行的授权，甚至对大湾区内每家分行实施一行一策的政策，为授信政策落地提供保障。
在立足传统授信产品支持基础上，广发银行也在积极深入核心企业上下游供应链场景，根据企业业务特点定制包括供应链金融、投贷联动、跨境金融等多方位融合的综合金融服务方案。
机制建设 加速产品服务创新
加快组织建设、平台搭建、机制完善等落地的同时，产品创新是银行推进综合金融服务发展的关键抓手。
2019年下半年以来，各商业银行在大湾区内加快推出银证合作、跨境支付结算、债券融资、专题信用卡等各类创新产品和服务。广发银行在智慧城市、供应链金融、跨境业务等领域产品服务创新方面成效凸显。
随着前期大湾区金融服务方案的逐步落地，2019年下半年以来，各家银行都在结合湾区内企业的业务特点积极推动产品的创新和落地，2020年这一趋势将更加明显。从整体来看，跨境业务是产品创新的主阵地，不过对总部位于大湾区内的几家股份制银行来说，银政合作等领域产品创新优势也较为明显。
业内人士认为，随着数字化经济发展的推进，对于核心企业来说，产品竞争力实际上是供应链质量的竞争，因此企业对其上下游供应链金融服务的需求更加迫切。
手机终端知名分销商、位于深圳的天音通信财务管理部副总经理冯经亮表示，未来线上渠道和线下授权体验店模式将是手机新零售业务的趋势，目前天音通信合作零售商达2万余家，在门店建设及产品采购等方面均需要银行的融资支持，尤其是三四线城市及村镇地区。“现在公司自己也会对评级较高的部分零售商进行一部分授信，但远远不够。”
广发银行深圳新洲支行行长李梓津指出，随着区块链技术的应用，供应链金融是实现核心企业信用切割及多层级传递的最佳途径，目前广发银行也在重点发力，与类似天音通信的核心企业对接，积极拓展多维度数据，深入企业运营场景，在核心企业对上下游供应链企业信用评级体系基础上加强对小微企业运营情况的掌握，根据企业需求提供针对性金融服务。
针对制造行业上下游供应商或经销商多、对账工作量大、资金划拨时效低等问题，广发银行推出应用“e秒供应链”和“慧”系列现金管理等产品。其中，定制化的“e秒供应链”可帮助上游供应商快速盘活应收账款和票据资产、下游经销商扩大销售促进资金回流，实现产业链良好的资金循环。
此外据相关业务人士透露，广发银行与其单一最大股东中国人寿联动协同，可整合银保投三方的资源和产品，为中小企业提供具“投融资+”一站式综合金融服务。数据显示，2017～2019年年末，国寿-广发综合金融投融资业务合作规模累计超过3000亿元。
值得注意的是，广发银行“智慧湾区”跨境金融综合服务方案荣获“湾区金融创新优秀成果”奖项，包括智慧商事注册、互联网+交易银行、跨境资金集中处理、“走出去”企业跨境综合服务方案等四大特色服务产品设计、业务流程、服务模式等方面均有不同程度的创新突破。
产品创新需要银行总行层面机制保障和业务层面的实践支撑。上述广发银行公司业务相关负责人透露，产品创新机制是大湾区行动方案中机制建设的重要内容，未来将以客户为中心、市场为导向，针对大湾区内实体经济发展的需要拓展银行的产品体系，提供全方位的金融支持。
广发银行有关负责人表示，2020年将持续扩大科技队伍建设，强化科技人员与业务人员的协同，构建跨部门、跨生态的产品创新支撑。“2019年银行还调整了产品创新管理办法，鼓励分行自下而上做产品创新。”
