从目前趋势来看，我国全面利率市场化的脚步声已经越来越近了。专业人士分析指出，利率市场化的不断推进将有利于促进银行实施更加差异化的策略。这或将为研发具有创新性、首创性的银行产品提供优良的沃土。
近期，广东南粤银行正式对外推出名为“蓄利宝”的独有创新型产品，客户除了能获得上浮10%的存款利息或其他正常理财收益之外，还可获得最高可达16%的额外收益。
创新类服务产品抢滩
过去商业银行存款与贷款利率一直由央行根据货币市场中的流动性与通货膨胀现状等多方面因素进行调节。如今全面放开金融机构贷款利率管制，预示着利率市场化大幕正式开启，将加快促使我国银行业发展转型。就目前而言，已有不少商业银行酝酿推出创新类服务产品，来迎接这一轮的金融变革。
值得一提的是，央行虽然取消了贷款利率管制，但居民个人住房按揭贷款利率下限并没取消。而且，由于市场银根收紧，房贷利率不降反升。一家国有大行广州某支行管理人员就向笔者表示，“目前房贷虽然可以做，但原来两周以内可以申请下来的贷款，现在超过一个月已属常态，即使可以打折，也非常有限。”
于此时，广东南粤银行逆市而行，有针对性地推出独有创新型产品 “蓄利宝”，只要客户7年内有购房需求，都是其目标客户。
据介绍，办理“蓄利宝”业务，客户除享受上浮10%的银行存款利息或正常理财收益外，客户资产还可以累积积分，未来申请购房贷款时，凭积分就可以获得贷款利率折扣，即可享受比当时普通客户更低的贷款利率。客户资产越多，期限越长，贷款利率折扣就越大，折算年化收益率最高可达16%以上。
举例来说，假如客户在广东南粤银行有活期存款50万元，一年后申请购房贷款100万元，期限30年，假设当时银行房贷利率为人行基准利率的9折（5.895%），那么客户的房贷利率将按照8.452折执行（5.536%），节省利息超过8万元，折算年化收益率高达16%以上。而这超过8万元的节省利息都是银行额外回馈给客户的，对客户而言，50万元的存款利息是分文不少的。
广东南粤银行相关负责人表示，“蓄利宝”充分研究了客户的整个购房置业过程，从筹备首付款初期即提供优质的产品和服务，抓住并满足客户对省息的个性化需求，为客户提供真正的一揽子金融服务便利，增强了客户与银行之间的粘性，达到了银行和客户双赢的效果。
利率市场化促使银行业务转型
总体来说，利率市场化对于中小银行带来的冲击一定是会大于大型银行的。大型银行的传统业务占比相对较低、存款来源相对稳定、风险定价能力相对较强，在这次金融变革过程中受到的冲击相对较小。而中小银行尤其是小银行对高利差盈利模式依赖性强，网点数量少、品牌知名度低、以及议价能力弱等，这些短板都制约着新形势下小银行的生存发展。
同时，也有一些银行业人士分析指出，大型银行由于受利率保护已久，市场化定价经验较为欠缺；而中小银行尽管资本规模小，其灵活性和定价能力却并不输给大银行。
但有一点是一定的，中小银行无论如何务必要求变，要转变发展模式适应新的市场环境，以往的粗放经营方式要向精细化、专业化的发展方向转变，即精准定位自己的目标客群，围绕目标客户提供一揽子金融服务方案，在服务链条上专注产品和工具的创新，只有这样，才能在新一轮的金融洗牌中立于不败之地。
